ファクタリングは通帳不要・請求書のみで利用できる？注意点と必要書類をわかりやすく解説

2026年3月24日

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「ファクタリングは通帳不要で利用できるのか」「請求書のみで資金調達できるのか」と疑問に感じている人も多いのではないでしょうか。

しかし、正規のファクタリングでは売掛先との取引実態や入金履歴を確認するため、通帳のコピー（入出金明細）など複数書類の提出を求められるのが一般的です。

そこでこの記事では、ファクタリングで通帳提出が必要になる理由や、請求書のみで利用できるケースがあるのかといった疑問にお答えします。

併せて、実際に提出を求められる書類の種類や、入出金明細をどこまで提出する必要があるのかといったポイントについても解説します。

初めてファクタリングを利用する人でもわかりやすく解説するので、参考にしてください。

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ファクタリングは通帳不要で利用できる？

結論から言うと、ファクタリングでは通帳不要で利用できるケースはほとんどありません。

ファクタリング会社によっては「通帳不要」と記載していることがあるかもしれませんが、これは提出方法が異なるだけの場合が多い点に注意が必要です。

ここでは、通帳提出の実態や、通帳が不要とされるケースについて解説します。

基本的に事業で利用している通帳コピーの提出が必要

ファクタリングを利用する際は、事業で利用している銀行口座の通帳のコピー（入出金明細）の提出を求められるのが一般的です。

というのも、ファクタリング会社は通帳の入出金明細を確認し、売掛先との取引実態を審査しているためです。

具体的には、売掛先と継続的な取引関係があるか、期日までに売掛先から入金されているか（支払い能力があるか）といった内容を確認しています。

なお、提出が必要なのは事業で利用している口座の入出金明細であり、事業と関係ない個人通帳の提出は必要ありません。

通帳不要でも入出金明細の提出が必要なケースが多い

たとえファクタリング会社の公式サイトなどに「通帳不要」と記載されていても、実際には銀行口座の入出金明細の提出が求められるケースがほとんどです。

これは「紙の通帳が不要」という意味で使われていることが多く、口座の取引履歴そのものが不要というわけではない点に注意しましょう。

ネット銀行を利用していて紙の通帳がない場合には、明細のPDFやスクリーンショットで代用できるのが一般的です。

ファクタリングは請求書のみで利用できる？

基本的に、請求書のみでファクタリングを利用できることはほとんどありません。

多くの場合、審査には請求書以外に複数の書類が求められます。

ただし、利用状況や取引内容によっては手続きが簡略化されることもあります。

ここでは、請求書のみで利用できるのかという点について、基本的な考え方と例外的なケースについて解説します。

請求書のみで利用できる会社は基本的にない

結論から言うと、請求書のみで利用できるファクタリング会社は基本的には存在しません。

なぜなら、請求書は売掛金の存在を示す書類ではあるものの、それだけでは取引が実際に行われているかまでは判断が難しいためです。

ファクタリング会社は審査の際に売掛先との継続的な取引があるか、過去に入金実績があるか、といった点も確認します。

そのため、請求書に加えて通帳のコピー（入出金明細）や取引を証明する書類などの提出を求められることが一般的です。

リピーターなら例外的に請求書のみで利用できる可能性がある

基本的には請求書のみでの利用は難しいものの、例外的に請求書のみで手続きができるケースもあります。

たとえば、すでに同じファクタリング会社を利用した実績があり、同じ売掛先・同じ取引条件の売掛債権を継続して売却している場合です。

初回利用時には通帳や入出金明細など複数の書類が必要になりますが、ファクタリング会社によっては審査が簡略化され、請求書だけで手続きが進むことがあります。

ただし、ファクタリング会社によって対応は異なるため、事前に確認が必要です。

通帳不要・請求書のみのファクタリングが難しい理由

通帳なしや請求書のみで手軽にファクタリングを利用したいと考える人も多いと思いますが、実際には複数の書類提出が求められるケースがほとんどです。

ここでは、通帳不要・請求書のみのファクタリングが難しい主な理由について解説します。

取引実態を正確に把握するため
売掛先の信用力を確認するため
架空債権や二重譲渡を防ぐため

取引実態を正確に把握するため

ファクタリング会社が通帳や入出金明細の提出を求めるのは、売掛先との取引実態を確認するためです。

請求書だけでは、実際に商品やサービスの提供が行われたのか、どのような取引内容なのかを正確に判断できません。

そこで、通帳の入出金明細など複数の書類を確認することで、売掛先との取引が継続して行われているか、実際の取引に基づく請求であるかといった情報を確認します。

具体的には、定期的な取引履歴や過去の入金記録が確認できれば、実際に取引が行われている可能性が高いと判断されます。

売掛先の信用力を確認するため

ファクタリングの審査では、売掛先の信用力を確認することも重要なポイントです。

ファクタリングは売掛金を買い取る仕組みであるため、最終的に支払いを行うのはファクタリング利用者ではなく売掛先になります。

そのため、売掛先が期日どおりに支払いを行える企業であるかどうかをファクタリング会社は確認する必要があります。

たとえば、通帳の入出金明細を確認することで、過去に安定して売掛先から入金が行われているか、支払いの遅れがないかといった情報を確認しています。

こうした情報は、売掛金の未回収リスクを判断するための重要な情報になります。

架空債権や二重譲渡を防ぐため

ファクタリング会社が複数の書類提出を求めるのは、架空債権や売掛債権の二重譲渡といった不正を防ぐためです。

架空債権とは、実際には取引が存在しないにもかかわらず、請求書だけを作成し売掛金があるように見せかけて資金を調達する行為を指します。

また、二重譲渡はひとつの売掛債権を複数のファクタリング会社に売却する行為のことです。

このような不正が行われると、ファクタリング会社では売掛金を回収できません。

そのため、請求書だけでなく通帳の入出金明細や契約書などを確認しながら慎重に審査が行われます。

ファクタリングで必要になる書類一覧

必要書類はファクタリング会社によって異なりますが、基本的な書類はある程度共通しています。

ここでは、ファクタリングを利用する際に必要とされる基本書類と、状況によって追加で提出を求められる書類について解説します。

必要書類を把握しておくことで申し込みや審査をスムーズに進めやすくなるため、ここでしっかり確認しておくと安心です。

ファクタリングの基本的な必要書類3点

多くのファクタリング会社で共通して提出が求められるのは下記の3点です。

基本的な必要書類

本人確認書類
請求書
通帳のコピー（入出金明細）

一般的に、本人確認書類としては顔写真付きの身分証明書の提出が求められます（運転免許証、パスポートなど）。

請求書は、売掛金の金額や支払期日、売掛先の情報を確認するために必要です。

なお、金額・支払期日が未確定のものや、すでに支払期日を過ぎたものは利用できません。

通帳のコピー（入出金明細）は売掛先との取引履歴や入金状況を確認するために提出が求められます。

一般的には、直近3ヶ月〜6ヶ月分の明細が必要なケースが多いようです。

具体的にどの範囲まで提出すれば良いかは「通帳のコピー（入出金明細）の内容はどこまで提出する必要がある？」で解説しているので、併せて参考にしてください。

なお、オンライン型ファクタリングでは必要書類をデータで提出するのが一般的なため、あらかじめPDFや画像データとして用意しておくことをおすすめします。

追加で必要になる可能性がある書類【法人・個人事業主】

ファクタリングでは基本書類3点に加え、追加の書類提出を求められる場合があります。

これは、利用者の事業状況や売掛金の内容をより詳しく確認するためです。

法人と個人事業主では必要書類が異なるケースが多いため、ここでは状況別に解説します。

すべての会社で提出が必要になるわけではありませんが、事前にどのような書類が必要になる可能性があるかを把握しておくとスムーズに審査を進められるでしょう。

法人の場合

法人がファクタリングを利用する場合は、会社の情報や財務状況を確認するための書類を求められる可能性があります。

代表的なものは下記のとおりです。

法人が求められる書類

基本契約書
発注書・納品書
決算書（直近1期～2期分）
試算表
印鑑証明書
登記簿謄本
税金や保険料の納付書
実印　など

なお、印鑑証明書は発行から3ヶ月以内など期限が指定されるケースもあるため、事前に詳細を確認しておきましょう。

個人事業主・フリーランスの場合

個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用する場合は、事業の実態を確認するための書類を求められることがあります。

代表的なものは下記のとおりです。

フリーランスが求められる書類

基本契約書
発注書・納品書
確定申告書
開業届

確定申告書など控えの用意に時間がかかる書類もあるため、急いで資金調達したい場合は注意しましょう。

通帳のコピー（入出金明細）の内容はどこまで提出する必要がある？

ファクタリングの審査では、通帳のコピー（入出金明細）の提出を求められるのが一般的です。

ですが、「どこまでの期間を提出すれば良いのか」「売掛先との取引に関係ない履歴も見せる必要があるのか」と気になる人も多いでしょう。

そこで、ここでは入出金明細で提出すべき内容と、取引に関係ない履歴の扱いについて解説します。

入出金明細で提出すべき内容

入出金明細は、売掛先との取引状況を確認できる内容を提出する必要があります。

一例として、labol（ラボル）では下記の情報が確認できる明細の提出が求められています。

labol（ラボル）の提出書類

銀行名
名義人名（記載がない場合は不要）
口座番号
支店名または支店番号
入出金明細（直近3ヶ月分または6ヶ月分）

出典：labol（ラボル） | 通帳（入出金明細）のエビデンス（審査資料）はどのように撮影すればよいですか？

ネット銀行を利用していて紙の通帳がない場合でも、同様の情報を網羅できるようデータを用意しておくと安心です。

なお、入出金明細の期間はファクタリング会社によって指定が異なるため、事前に確認しておくと安心です。

取引に関係ない履歴は隠しても良い？

入出金明細には売掛先との取引以外にもさまざまな入出金が記録されているため、「関係ない履歴まで見せる必要があるのか」と不安に感じる人もいるでしょう。

ですが、基本的には入出金明細は加工せず、そのまま提出することをおすすめします。

実際に、labol（ラボル）の案内では入出金明細に関する注意点として「無加工のファイルをご提出ください」と記載されています（※）。

明細を黒塗りしたり一部を削除したりすると、「何かを隠しているのでは」と疑われる可能性もあるため注意してください。

どうしても見せたくない履歴がある場合は、加工するのではなく事前にファクタリング会社に相談してみましょう。

なお、個人事業主やフリーランスで事業用口座と個人口座を分けていない場合も、事前にファクタリング会社に相談することをおすすめします。

参考：labol（ラボル） | 通帳（入出金明細）のエビデンス（審査資料）はどのように撮影すればよいですか？

通帳不要・請求書のみのファクタリングで注意すべき4つのポイント

通帳不要や請求書のみで利用できるファクタリングは、準備の手間が少ないため魅力的に感じる人も多いでしょう。

ですが、通常のファクタリングと比べると審査条件が厳しくなるなど、思わぬデメリットが発生することがあります。

ここでは、通帳不要・請求書のみのファクタリングを検討する際に知っておきたい4つの注意点について解説します。

審査の通過が難しくなることがある
追加書類の提出が必要になる可能性がある
手数料の負担が増える可能性がある
悪徳業者の危険性がある

審査の通過が難しくなることがある

通帳や入出金明細などの書類を提出しない場合、ファクタリングの審査に通りにくくなる可能性があります。

実際に、フリーランス向けのファクタリングサービス「FREENANCE（フリーナンス）」では、提出するエビデンス（審査資料）の内容によって審査通過率が変わると案内されています（※）。

なかでも、直近3ヶ月分の入出金明細は最高ランクのエビデンスとなっており、審査でとくに重要な資料であることがわかります。

出典：即日払いの審査のエビデンス（証憑）／提出書類について教えて下さい | FREENANCE（フリーナンス） by freee ｜ FREENANCE（フリーナンス） by freee

また、FREENANCE（フリーナンス）やlabol（ラボル）のように、エビデンスを示す書類を複数提出することで審査通過率がアップすると明言している会社もあります。

スムーズに審査を通過するためにも、可能な範囲で通帳のコピー（入出金明細）を提出することが重要です。

参考：即日払いの審査のエビデンス（証憑）／提出書類について教えて下さい | FREENANCE（フリーナンス） by freee ｜ FREENANCE（フリーナンス） by freee

追加書類の提出が必要になる可能性がある

通帳不要・請求書のみで申し込めると案内されている場合でも、審査の過程で追加書類の提出を求められるケースがあります。

これは、提出された書類だけでは取引の実態を十分に確認できない場合があるためです。

追加書類の提出が必要になると準備に時間がかかり、審査や入金までの手続きが長引く可能性があります。

とくに即日入金など、急ぎの資金調達を希望する場合は注意してください。

手数料の負担が増える可能性がある

提出書類の数が少ない場合は、通常より手数料が高くなる可能性があります。

ファクタリング会社は提出された書類をもとに売掛金の未回収リスクを判断しますが、審査に必要な情報が少ない場合はリスクを正確に評価できません。

その結果、未回収リスクを補うために手数料が高めに設定されることがあります。

とくに、必要書類の少なさをアピールしているサービスでは、手続きの手軽さと引き換えに手数料が高めに設定されていることもあります。

手軽さとコストのどちらを重視すべきかは自社のニーズに合わせて慎重に判断しましょう。

悪徳業者の危険性がある

本来、ファクタリングでは売掛先の信頼性や売掛金の実在性を確認するために一定の審査が行われるのが一般的です。

そのため、「通帳不要」「請求書のみでOK」「審査なしで即日入金」といった手軽さを過度に強調している業者は悪徳業者の可能性もあるため注意しましょう。

金融庁や日本貸金業協会からは、高額な手数料を請求される、実質的に貸付に近い契約を結ばされるなど、複数の被害報告が発表されています。

安全にファクタリングを利用するためにも、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが重要です。

なお、ファクタリング会社を装った悪徳業者の見分け方については下記の動画で詳しく紹介しているので、必ず目をとおしてください。

必要書類が少ないおすすめのファクタリング会社を紹介

通帳不要・請求書のみでのファクタリング利用は難しいケースが多いものの、比較的少ない書類で申し込みできるサービスはあります。

とくにオンライン完結型のサービスでは、最低限の書類で申し込みできる場合もあります。

ここでは、必要書類が比較的少ないファクタリング会社と、そのメリットを簡単に紹介します。

会社名	法人	個人	必要書類	メリット
ビートレーディング	◯	◯	・売掛金に関する資料・通帳のコピー	・入金まで最短2時間・買取可能金額の制限なし・個人間取引の債権買取にも対応
日本中小企業金融サポート機構	◯	◯	・売掛金に関する資料・通帳のコピー	・入金まで最短3時間・買取可能金額の制限なし・個人間取引の債権買取にも対応・経営改善サポートあり
ペイトナー	△	◯	・本人確認書類（初回のみ）・請求書・口座入出金明細	・最短即日入金・手数料が一律10％で固定・個人間取引の債権買取にも対応・土日・祝日も審査・入金に対応
labol（ラボル）	△	◯	・本人確認書類・請求書・取引を示すエビデンス	・審査に通過後は最短30分で入金・手数料が一律10％で固定・新規取引先の債権買取にも対応・土日・祝日も審査・入金に対応
アクセルファクター	◯	◯	・本人確認書類・売掛金が確認できる書類・入出金明細書	・最短即日入金・手数料の上限設定あり・審査通過率93％以上・経営改善サポートあり
QuQuMo online	◯	◯	・本人確認書類・請求書・入出金明細【個人事業主は下記も追加】・開業届または青色、白色の確定申告書一式・健康保険証	・入金まで最短2時間・買取可能金額の制限なし・担当者がつくので相談しやすい